Hypotéka

RPMN alebo “Ročná percentuálna miera nákladov” je čierna skrinka hypotekárnych úverov ktorá môže zaťažovať Vašu peňaženku viac ako si myslíte. Čo to teda je? Touto otázkou sa s našimi klientmi zaoberáme veľmi často. RPMN je reálny náklad s Vašou hypotékou, pretože mesačná splátka nie je to jediné čo okrem istiny a úroku banke platíte.

Čo je RPMN?

Máme hypotéku s úrokovou sadzbou 0,79%p.a. ale RPMN 1,54%p.a. Koľko nás teda v skutočnosti stojí naša hypotéka a prečo sú tieto dve čísla tak odlišné? Dá sa s tým niečo robiť a máme s tým niečo robiť?

RPMN alebo “Ročná percentuálna miera nákladov” je čierna skrinka hypotekárnych úverov, ktorá môže zaťažovať Vašu peňaženku viac ako si myslíte. Čo to teda je? Touto otázkou sa s našimi klientmi zaoberáme veľmi často. RPMN je reálny náklad s Vašou hypotékou, pretože mesačná splátka nie je to jediné čo okrem istiny a úroku banke platíte. RPMN je vždy vyššia ako úroková sadzba a to z toho titulu, že sú v nej započítané náklady so zriadením úveru, znaleckým posudkom alebo iné poplatky, ktoré sa sem banka rozhodne preniesť. Keď to zhrnieme, RPMN je najdôležitejší ukazovateľ ceny hypotéky. Obsahuje všetky úroky aj poplatky. Čím nižšia RPMN, tým je hypotéka lacnejšia a výhodnejšia.

Príklad:

Boli sme v banke, kde sme žiadali hypotéku vo výške 100 000€, na internete sme videli že najnižšia sadzba je 0,79%p.a. a požiadali sme teda v banke o vypracovanie ponuky, ktorá vyzerala nasledovne:

Objem úveru: 100 000€

Úroková sadzba: 0,79%p.a.

Splátka: 312,08€/M

Zatiaľ to vyzerá pekne, však?

Tým to ale nekončí, úrok je síce na prvý pohľad veľmi zaujímavý, ale potom, pracovník banky pokračuje s jedným “ALE” a ako je slovíčko “ALE” známe, všetko čo je povedané pred ním neplatí. Dozvieme sa, že podmienky pre získanie tejto úrokovej sadzby sú napríklad nasledujúce:

Otvorenie bežného účtu 5€/M
Poistenie schopnosti splácať 30€/M

To znamená, že náklad s hypotékou už teda nie je 312€/M ale 347€M. A teda suma 347€/M je reálny náklad spojený so splácaním Vášho úveru, lebo logicky, pokiaľ tieto podmienky nesplníte tak Vám úrokovú sadzbu nedajú.

Keď sčítame všetky tieto náklady 312€/M za splátku (istina + úrok) a 35€/M za vedenie účtu a poistenie, tak výsledná RPMN je teda 1,54%p.a. RPMN je vždy vyššie číslo ako je to v prípade úrokovej sadzby. Samozrejme ideálny stav je, keď sa RPMN rovná výške úrokovej sadzby. Vtedy to znamená, že Vás úver okrem úrokovej sadzby banky nestojí nič navyše.

Čo všetko môže byť v RPMN započítané?

Znalecký posudok, kolky na katastri, rôzne poistenia, vedenie účtu, poplatok za spracovanie úveru a pod.

Ako sa naši klienti vedia týmto zbytočným nákladom vyhnúť a ako dokážeme dosiahnuť to, aby rozdiel medzi úrokovou sadzbou a RPMN bol čo najnižší? Dohodnite si stretnutie v našom hypotekárnom centre a pri tvorbe Vašej HYPOkarty Vám povieme, ako sa týmto zbytočným poplatkom vyhnúť. Nakoľko od nás vždy dostanete viacero ponúk, vieme na inštitúcie vyvinúť tlak a vieme vyjednávať o týchto produktoch tak, aby sme pre našich klientov zabezpečili vždy tie najlepšie podmienky na trhu.